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支付宝上线“相互保”:先保障后分摊 一人生病大家出钱

2019-11-19 15:21:21 分类:保险知识    

   【记者 张爽】

  10月16日,蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出一款相互保险产品—“相互保”:支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费,即可参与其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。在他人患病产生赔付时,其他会员参与费用分摊,单一案例最高分摊金额1毛钱;自身患病则可一次性领取保障金。

  0元加入先享保障

  作为一项相互保险服务,最受关注的是其付费机制。对此,“相互保”相关负责人方勇介绍,与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

  根据规则,每月两次公示、两次分摊。在公示日,期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下,给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

  在保额方面,40岁以下用户赔付金额为30万元,超过40岁,则为10万元。

  假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万元,加上协议中规定的10%管理费即300万元。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万元,每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,选择随时退出。

  相互保险不同于互助计划

  采用风险共担机制,此前也出现在一些互联网互助产品中,但两者却有着本质不同。

  “相互保”信美方面总负责人曾卓表示,“相互保”是经过向银保监会备案通过的保险产品,同时承保公司信美相互拥有相互制寿险牌照,接受银保监会的指导和监管,能够长期稳健运营。此外,相互保的一次性全额赔付也与网络互助“收到多少、给付多少”政策不同。

  根据协议约定,“相互保”在运营中将收取实际赔付金额的10%作为管理费,用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等,以保证项目持续运作。与同类产品20%-25%的管理费相比,比例偏低,“这是因为‘相互保’产品被监管批准为免税产品,因此可以有效降低管理费用。”曾卓解释。

  而且与一般商业保险相比,由于“相互保”是赔付发生后分摊保费,因此不需要像其他人身险产品一样提前计提准备金。

  此外,之前在“宝贝守护计划”中产生的争议理赔机制“赔审团”也被延用到“相互保”产品上,当遇上争议赔案,由加入计划的会员共同裁定是否该理赔。

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